Дебетные и кредитные карты (что лучше открыть?)
Думаю, что каждый из нас слышал об этих двух типах карт, однако, не все точно знают, что стоит за этими названиями. Дабы понять основную идею, предлагаю разобраться в логике тех, кто эти карты придумывал.
Для чего нам обычно нужны деньги? Чтобы покупать. Однако, покупки бывают двух видов: мелкие и крупные или повседневные и единоразовые. К мелким покупкам обычно причисляют каждодневные траты типа покупки еды, недорогой одежды, разных домашних бытовых мелочей и т.д. К крупным покупкам можно отнести: покупку мебели, телевизора, ремонта дома или оплаты отпуска и т.д.
Для мелких покупок нам много денег не нужно, хотя совершаем мы их очень часто. Дебетовые карты, как раз на это и ориентированы. По сути, это некий электронный аналог карманных денег. Вы используете эти карты при своих повседневных тратах.
Дебетные (дебетовые) карты.
Преимущества:
- Их проще и дешевле открывать;
- Эти карты «не просят есть», т.е. (обычно) не нужно ничего платить за их обслуживание;
- Если это неименная карта (т.е. нет имени владельца на карте), её можно получить сразу при оформлении (только активируется она не сразу, а через несколько часов/дней);
Недостатки дебетных карт:
- Существует приличный риск того, что её не примут при попытке расплатиться за крупные покупки. Под «крупными покупками» я подразумеваю оные, превышающие условную сумму в 200 – 300 евро. Вся проблема в том, что эта карта имеет самый низкий уровень защиты от разного рода мошеннических действий, из-за чего продавцы просто не хотят рисковать. В европейских странах покупки по дебетным картам на сумму от 100 евро могут просто блокироваться на уровне процессингового центра (хотя, это не всегда афишируется). Стоит ещё заметить, что на просторах нашей необъятной Родины, подобная практика ещё не набрала обороты. Так что, если не ездить за рубеж, Вы не должны часто сталкиваться с подобной «дискриминацией»;
- Эти карты достаточно неохотно принимаются в Интернете. По большому счёту, причины те же, что и в пункте выше;
- На дебетовые карты практически не распространяются различные бонусные программы, которые финансируются платёжными системами или банками-эмитентами. Под бонусами я имею ввиду различные скидки в крупных сетях отелей, ресторанов, аэропортов и служб аренды автомобилей. Также к бонусам можно отнести автоматическую страховку от потери денег или самой карты. На самом деле, можно ещё долго перечислять массу разных бонусов, которые могут существенно отличаться в зависимости от банка. Забавно то, что большинство этих бонусов реально работает только за границей
; - Эти карты не работают в импринтерах. Может видели такие штуки: ложится карта и по ней «откатывается» специальный чек, котрый продавец несёт в банк. Подобные штуковины уже практически не используются, но упомянуть об этом стоит;
Как дебетовая карта работает с деньгами:
В теории, главная особенность дебетовой карты заключается в том, что Вы можете пользоваться только теми деньгами, которые Вы туда положили. Это типичный аналог виртуального кошелька: положили туда 1000 рублей – столько и есть в Вашем распоряжении.
Но, это только в теории. Я частенько встречал дебетовые карты, обладающие незначительным кредитным лимитом. Это не есть нарушение какого-либо законодательства, а просто наглядный пример нецелевого использования данного типа карт. Как правило, подобные кредитные лимиты не велики, да и предоставляются они не часто.
Стоит упомянуть ещё такое понятие, как технический овердрафт. Наглядный пример: Вы положили на карту 100 р., потом сняли 95 р. Поскольку комиссии за снятие денег не всегда рассчитываются моментально во время операции, может быть так, что какая-то комиссия придёт как-бы «вдогонку» через пару дней. В результате, Вы попадёте в небольшой минус. Вот этот незначительный «минус» и есть технический овердрафт, который желательно погасить побыстрее.
Напоследок, вот типы распространенных дебетовых карт: VISA Electron, MasterCard Electronic, Cirrus Maestro.
Переходим к кредитным картам.
Преимущества:
- Эти карты принимаются везде и всеми, отлично работают в Интернете, банкоматах и доисторических импринтерах;
- Могут иметь практически неограниченный кредитный лимит. Например, карта MasterCard World Insignia зачастую выдаётся без кредитного ограничения. Классная штука, только получить, мягко говоря, тяжеловато .
- Всегда имеют эмбоссированные надписи (основные реквизиты карты как-бы выдавлены);
- Могут иметь массу разных бонусов (чем выше класс карты, тем больше бонусов);
- Являются картами классом выше, чем дебетовые аналоги. Золотые и платиновые карты дают до «+7 к понтам» при доставании из кошелька . А если у Вас в руках неожиданно окажется VISA Infinite – считайте, что вы обзавелись «мультипаспортом» из знаменитого фильма «5-й элемент» ;
Недостатки кредитных карт:
- За неё практически всегда нужно платить. Платить придётся за обслуживание, а иногда и за открытие карты. Причём, цена карты может значительно отличаться в зависимости от её класса или, если хотите, крутизны;
- Забрать карту сразу при оформлении практически невозможно. В 90% случаев придётся ждать около недели;
- Более сложная процедура оформления. Если карта предусматривает наличие кредитного лимита, придётся предоставлять сопутствующие документы, которые подтверждают Вашу кредитоспособность;
- Очень обидно, если эту карту украдут. Под словом «украдут» я имею ввиду получение доступа к карточному счёту со стороны третьих лиц. В этом случае, Вы рискуете не только своими деньгами, но и деньгами банка, которые потом придётся возвращать именно Вам.
Как кредитная карта работает с деньгами:
Тут можно выделить три схемы работы:
- Дебетная схема: кредитного лимита нет, Вы пользуетесь только теми деньгами, что сами туда положили. В общем, типичный аналог обычной дебетовой карты, с той разницей, что используется карта более высокого класса. Подобные карты выгодны, когда Вам просто нужна карта, которую с большой долей вероятности примут везде и всюду (честно говоря, сам себе специально открывал кредитную карту с дебетной схемой работы для онлайн расчётов);
- Дебетно/кредитная схема: карта имеет кредитный лимит и позволяет иметь на ней свои собственные деньги. Подобные карты предлагаются банками в рамках зарплатных проектов: Вы получаете зарплату на карточку и имеете кредитный лимит в размере 50% от зарплаты (это просто типичный пример);
- Кредитная схема: на карте могут быть только банковские деньги. Грубо говоря, это классический пример кредитной линии: Вам выделили денежный «коридор» в котором можно крутиться. Главное – вовремя гасите его.
Долгое время, на постсоветском пространстве классическая кредитная схема практически не применялась, и карты, работающие по дебетно/кредитной схеме, преподносились как классические кредитные. Это был просто маркетинговый трюк. Единственной классической кредитной картой, например, в Украине, была American Express, которую могли выдавать (эмитировать) лишь несколько банков.
Говоря о кредитных картах, стоит упомянуть от таком понятии как льготный период (grace period). Проще всего это можно объяснить на примере: Вы потратили 1000 р. с кредитной карты, на эти 1000 р. начали насчитываться проценты за использование кредитных средств, в конце месяца Вы оплачиваете эти проценты. Однако, если Вы сделали безналичную покупку (POS-терминал или Интернет) и вернули эту сумму в течение, скажем, 30 дней, проценты за пользование платить не придётся. Вот эти 30 дней и называются льготным периодом. Стоит обратить внимание на то, что льготный период никогда не распространяется на операции снятия наличных в банкомате.
Ну, и ещё немного о кредитных линиях – они бывают возобновляемые (револьверные) и невозобновляемые. Смысл возобновляемых кредитных линий в том, что его можно гасить частями и эти внесённые деньги сразу делаются доступным для использования. Если линия невозобновляемая – тратим деньги, пока не истратим весь лимит. Потом, всё гасится одной суммой.
Виды карт, которые относятся к классу кредитных: VISA Classic и выше, MasterCard Mass/Standart и выше, любые карты American Express.
Какие выводы:
Дабы некоторым образом оформить концовку сего пространного ликбеза, предлагаю несколько выводов из всего написанного выше:
- Если Вам нужна карта как заменитель карманных денег – берём любую дебетную карту;
- Если карта нужна быстро и без лишних заморочек с документами – берём любую дебетную карту;
- Если карта нужна для путешествий – берём любую кредитную карту (а лучше – две);
- Если карта нужна для расчётов в Интернете – берём любую кредитную карту;
- Если нужен нецелевой беззалоговый кредит – берём кредитную карту с классической кредитной схемой работы;
- Если кредитная карта не нужна, а Вам её предлагают оформить – отказываемся, ибо кредиты – зло ;
* * * * *
Думаю, что все прекрасно понимают, что любой блог, который претендует на лидирующие позиции в блогосфере, не сможет существовать без быстрого и качественного хостинга и надёжного регистратора имён. Для всех амбициозных блоггеров хочу порекомендовать компанию «PHP хостинг Украина», котрая преоставляет услуги регистрации доменов kr.ua и PHP хостинга в Украине.
В Испании открытие счета возможно для любого иностранца и на нескольких человек, при этом оговаривается право пользования счетом для каждого в отдельности. Открывают счета даже для нелегалов. На есть информация, что за содержание счета банк снимает 2-4 Евро в месяц. За депозитные вклады банк начисляет около 3% годовых.
>>и. Под «крупными покупками» я подразумеваю оные, превышающие условную сумму в 200 – 300 евро. Вся проблема в том, что эта карта имеет самый низкий уровень защиты от разного рода мошеннических действий, из-за чего продавцы просто не хотят рисковать.
Я не согласен с этим, так как я расплачивался виртуальной дебитовой картой QIWI в западном интернет магазине на сумму $400. Все было в порядке.
Ключевой момент в слове «виртуальной». Такие карты практически не имеют ограничений по применению в Интернете.
П.С. Не буду утверждать на 100%, но виртуальные карты практически все дебетовые (по крайней мере, кредитных я ни разу не встречал).
Странно, что в статье карты уровня VISA Classic & MC Standard и выше были упомянуты исключительно в кач-ве кредитных. А как же быть с подобного рода продуктами, так сказать, без «кредитной линии»? Например, с тем же MasterCard’ом от «Связной-Банк», стремительно набирающем популярность в наши дни (изначально банк выдаёт карту уровня Unembossed, т.е. неименную, но на ней, во-первых, присутствует специфическая голограмма, а во-вторых, она работает на ура в весьма капризных, к картам, интернет-местах. Кроме того, по получении карты в банке есть возможность заказать именной МС через call-центр посредством отправки оного Почтой России, и вот тогда-то уж точно приходит эмбоссированно-позолочено-выпуклый Standart. При этом, если клиент возжелал отказаться от «кредитной линии» или же попросту «статью не вышел», Satandard этот будет чисто дебитовым).
После того как дошёл до строчек:
»
«Золотые и платиновые карты дают до «+7 к понтам» при доставании из кошелька
Захотелось кое-что ещё добавить из собственного опыта использования MC Planinum от банка ТКС (Тинькофф.Кредитные системы). Дело в том, что у этого довольно специфического, прямо говоря, банка основным продуктом является кредитная карта уровня MasterCard Platinum (откровенно говоря, это для России, по-моему, беспрецедентный случай!). Так вот, сколько я эту карту ни юзал, никакого особенного отношения к себе, как к покупателю не замечал (никаких поз a-la очи гóре, никаких аспираций, никакого коленопреклонства предо мною никто не проявлял). То ли Россия ещё не настолько продвинулась, то ли специфичность банка даёт о себе знать, то ли что-то ещё, но что есть, то есть.
Дело в том, что слово «кредитные» я упоминал просто в качестве класса карты или, если хотите, её уровня/статуса/ранга и т.п. Имеется ввиду, что карты, которые классифицируются как кредитные, совершенно не обязательно должны обладать кредитной линией. Такую классификацию применяют лишь для того, чтобы показать, что карта находится на уровень выше от обычных дебетных.
Я понимаю, что мой ответ может показаться непонятным, но, я надеюсь, мысль вы уловили.
Вообще между кредиткой и дебетной картой очень тонка грань! И иногда кредитка является более дебетной картой чем сама дебетная карта, так бывает=)))
Любая кредитка будет отличной дебетной картой если выполнять такие условия:
Некоторые клиенты думают, что в Банке можно одолжить небольшую сумму средств, к примеру 1000 грн и не отдавать ее больше никогда, ведь кажется, что для Банка 1000 грн, это копейки и никто не будет на них обращать внимание. Но практика показывает совсем другой процесс, т.к каждый кредитный договор не имеет сроков давности и не закрывается до тех пор пока не будет на это основание. Поэтому, дорогие клиенты, чтобы Вы не попадали в такую ситуацию обязательно ознакомьтесь с тарифами на банковский, который Вы для себя открыли. Давайте все таки узнаем, что необходимо делать, чтобы не платить % по кредиту. Мы знаем, что платежные системы VISA и МASTER CARD совместно с ПриватБанком предоставляют бесплатное использование кредита на протяжение 55 дней.
Давайте запомним правила, которые нужна знать, чтобы кредитка приносила нам только пользу и радость, давала только доход и позволяла осуществлять выгодные сделки и покупки.
Правило 1: “Делаем покупки в магазинах с установленными терминалами на кассах”.
Сейчас почти у каждого есть какая нибудь пластиковая карта и современные тенденцию диктуют правила для владельцев популярных ретейлеров, а это повсюду установленные терминалы и всеми узнаваемые наклейки на дверях VISA и MASTER CARD. Автоматически задается вопрос, а какая разница?- снимать деньги в банкомате или платить картой на кассе в магазине. Разница есть – это деньги, которые Вы теряете в виде комиссии за снятие средств в банкомате (комиссия варьируется от 1% до 4 %), а также Вы не участвуете в различных программах и акциях, которые постоянно проводит Банк и соответствующая платежная система. Если Вы платите картой в магазине, тогда Ваша комиссия составит 0%. Поздравляем, Вы ничего не переплатили и с хорошим настроением сделали покупку.
Правило 2: “Пользуемся льготным периодом”.
Что такое 55 дней? Это 4 аванаса, 2 премии, 2 ставки – знакомая ситуация? Поэтому если у Вас есть стабильная заработная плата, тогда платить за кредит не придется. К примеру в магазине проходит акция на определенный товар, только сегодня и только сейчас, но в кошельке есть только кредитка с кредитным лимитом в пару тысяч гривен. Наши действия: Спокойно берем товар и идем с ним на кассу, оплачиваем покупку через терминал. Сумма указанная в чеке моментально списалась с Вашей карты и начался отсчет льготного периода. Мы получили через пару недель заработную плату и пополнили кредитку любым удобным способом. Какие бывают способы пополнения кредитки от Банка? В этой теме у ++++ нет и никогда не будет конкурентов, т.к такое количество отделений и терминалов самообслуживания есть только у этого Банка. Поэтому Вам не придется ехать через весь город, чтобы пополнить карту какого нибудь западно-европейского Банка, а отделение Банка скорее всего есть в соседнем доме=) В итоге мы сэкономили при покупке акционного товара в магазине, в нашу пользу сработало время и деньги, а это так редко происходит во времена финансово грамотных работников торговли.
P.S Надеюсь я Вам помог разобраться в тонкостях экономии с кредитной карты, ведь нужно делать всего три вещи: 1. Не снимать деньги в банкомате 2 Делать покупки только в магазинах с терминалами 3. Вовремя гасить сумму долга.
Мне не понятно, почему при использовании дебетной карты при снятии денег взимается процент? Ведь по сути дела я, когда кладу деньги на карточку – даю их как бы банку в кредит. И за этот кредит банк мне мало того, что не платит, так еще и урвать пытается деньги при каждой моей операции! Хапуги хреновы… Я понимаю, если бы взимали фиксированную сумму, скажем 1 гр. Но взимают то – процент от суммы! Как будто количество трудозатрат пропорционально количеству снимаемых денег!
Может все таки есть банк в Украине, где можно оформить дебетную карту, на которую можно переводить и с которой можно снимать деньги без процентов?
А деньги в данном случае снимает банк, чей банкомат используется.
Хотя, как правило, если дебетная карта и банкомат одного банка, то деньги за обналичку не берутся (или я отстал от жизни). Как минимум, Уникредит банк, пока, не снимает никаких комиссий при обналичке внутри сети. Про остальные – не знаю.
Тут просто есть ещё один нюанс. Наши хитрые люди любят переводить большие суммы на карту и потом обналичивать её через банкомат. Много раз наблюдал ситуацию, когда банкомат заправляют на 300 000 грн, и через час он уже пустой. Естественно, банки хотят страховаться от таких хитрых людей.
В том же Привате – 1% за снятие со «своего» банкомата, +5 гр. если с «чужого».
Процентов нет, если карточка – зарплатная или пенсионная.
И я не понимаю, при чем тут большие суммы? Ведь можно элементарно сделать лимит вывода денег с карточки. Например, не более 5000 гривен за сутки.
Ну, насколько я помню законодательство и правила платёжных систем, то банк не имеет право вводить такое ограничение. Банк может поставить такой лимит, но обязан убирать его по звонку клиента. Естественно, «хитрый» народ сразу такие лимиты поснимает.
Обратитесь в Уникредит, там пока точно комиссии за снятие внутри сети не берут (по дебетным картам). Правда они сейчас объединяются с Укрсоцем, так что не знаю, долго ли это продлится.
Совершенно без проблем использовал две разных Visa Electron для оплаты в интернете. Их функционирование зависит от желания банка, а не от того, что они «дебетные».
red-forum.com – редкое говно